Кредит в валюте: выплачивать в долларах или перевести в рубли

Кризис почти полностью отучил россиян брать кредиты в валюте. Еще бы, тогда курсы подскочили почти на 50%. Но, как ни странно, смельчаки все же остались. Почти 3% граждан ежемесячно относят в банки стопки иностранных купюр. После того как доллар и евро с начала года подорожали на 10%, некоторые валютные заемщики снова призадумались. Может, все-таки стоит перевести свой долг в рубли и больше не бояться девальвации? «КП» вместе с экспертами постаралась разобраться в плюсах и минусах такого решения.

УРОКИ КРИЗИСА

До конца 2008 года ассортимент кредитных продуктов был крайне широким. Взять в долг на покупку жилья или других крупных вещей нельзя было разве что в монгольских тугриках. А вот кредиты в долларах, евро, швейцарских франках и японских иенах предлагали очень многие банки. В основном такое изобилие предложений, конечно, преобладало в столице и крупных городах. Но в период с 2006 по 2008 год долларовые кредиты проникли и в регионы. На этот продукт появился массовый спрос. Пронырливые российские заемщики быстро смекнули: ставка по валютным займам ниже, а курс «зеленого» неизменно падает. О том, что случилось потом, помнят все. А особенно «счастливые обладатели» валютной ипотеки на тот момент.

- Мы взяли кредит ровно за год до кризиса, - рассказала мне одна из знакомых. - Сначала радовались, видя, как курс доллара падает. А вместе с ним и наш платеж по ипотеке. Дополнительные деньги были нам очень кстати. Мы как раз ремонт проводили и всю мебель закупали. Но 2009 год был просто ужасен.

У семьи наложилось сразу несколько факторов. Во-первых, родился ребенок. Это одновременно сократило доходы, поскольку жена ушла в декрет, и увеличило расходы - на памперсы, специальное питание и много что еще, необходимое для малыша. Во-вторых, мужу примерно на треть сократили зарплату. И в-третьих, курс доллара резко подскочил - почти в полтора раза. Естественно, из-за этого увеличились и ежемесячные платежи по ипотеке в рублевом эквиваленте.

- Хорошо, родители помогли, - с ужасом вспоминает знакомая. - Фактически вся зарплата мужа уходила только на ипотечные платежи. А свекор каждый месяц давал нам определенную сумму - фактически на пропитание.

Эта история закончилась хеппи-эндом. Через год после начала кризиса муж сумел найти хорошую работу. Но не будь у этой семьи родительской поддержки, все могло бы завершиться куда печальнее.

- Ипотечный кредит надо выбирать очень тщательно, - говорит Евгений Надоршин, главный экономист АФК «Система». - То есть оценивать источники своих доходов, просчитывать все варианты развития событий. Валютные кредиты стоит брать лишь в том случае, если вы уверены, что точно контролируете все риски. Например, можете досрочно погасить долг в короткий срок. Во всех остальных случаях - только в рублях. Кризис 2009 года очень четко показал, что рубль - крайне нестабильная валюта.

ПРОЦЕНТЫ БОЛЬШЕ, ЗАТО СОН КРЕПЧЕ

Но что делать тем, кто уже выплачивает валютный кредит? Продолжать это делать, несмотря ни на что? Или все же стоит перевести его в рубли? Вопрос непростой. Проблема в том, что никто из экономистов не может точно предсказать поведение курсов валют. На это влияет слишком много факторов.

С одной стороны, владелец валютного кредита экономит. Это одно из объяснений, почему займы в долларах все еще пользуются спросом, пусть и небольшим. К примеру, ставка по ипотечным кредитам в валюте примерно на 2,5% ниже, чем по рублевым аналогам. Для сравнения, если взять в долг 1,5 млн. рублей на 10 лет, то ежемесячный платеж у валютного заемщика будет примерно на 2500 рублей (или на 10%) ниже.

С другой стороны, срок у ипотеки длинный. За это время курс рубля может опуститься значительно сильнее. И первоначальная экономия превратится в непредвиденные расходы.

- Во время кризиса у нас платеж сразу на 40% подскочил - в середине 2009 года я чуть не поседел, - рассказывает москвич Дмитрий. - Кое-как сумели найти деньги, а когда курс доллара пошел на спад и ставки по кредитам немного снизились, перевели кредит в рубли. Конечно, платим сейчас немного больше, но зато спим спокойно.

Но тут есть нюанс. Заемщики должны понимать: если банк согласится на рефинансирование, то лишь с выгодой для себя. Банкиры часто любят говорить, что они готовы идти на уступки клиентам, но на самом деле все далеко не так. Поэтому иллюзий питать не надо.

В кредитных организациях работают целые департаменты, которые специально просчитывают все возможные риски и потенциальную прибыль. У заемщиков такой возможности для всестороннего анализа, как правило, нет. Но при этом есть выбор.

- Примерно полгода назад мы хотели рефинансировать свою валютную ипотеку, - рассказал корреспонденту «КП» Михаил, житель подмосковных Химок. - Мой платеж - $1700 в месяц (по тогдашнему курсу это было примерно 55 тысяч рублей. - Ред.). Осталось платить еще 9 лет. В банке сделали расчет и сказали: дружок, мы дадим тебе новый кредит - будешь платить 57 тысяч рублей в месяц, но в течение еще 15 лет. Конечно, я отказался. Это ж откровенный грабеж!

Михаил нашел другой способ уйти от валютных рисков - взял кредит у работодателя под 9% годовых в рублях. Но это единичный случай.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

Огромное преимущество смены валюты кредита - это снижение рисков. Девальвация (то есть резкое понижение курса рубля) вам уже будет не страшна. Даже наоборот. Будет играть на руку заемщику.

- Обычно, когда происходит девальвация, то она подстегивает инфляцию, - поясняет Сергей Акулов, независимый финансовый советник. - А если цены растут, то повышаются и зарплаты населения. Платеж банку, если он зафиксирован в рублях, при этом остается тем же самым.

Тем не менее минусов у конвертации валютного кредита в рублевый гораздо больше. Во-первых, существенный рост платежа (см. графику на стр. 17). Ставки по рублевой ипотеке примерно на 2 - 3% выше, чем по валютной. Это выльется в существенную переплату. Во-вторых, придется заплатить различные комиссии банку, а также снова отдать деньги за оценку квартиры.

В большинстве случаев те, кто уже взял кредит в валюте, могут не мучиться вопросом, надо ли рефинансировать. Для них лучше продолжать платить в валюте. По расчетам экспертов, конвертация кредита в рубли им будет выгодна лишь в том случае, если доллар подорожает на 6 - 7 рублей. А такое возможно лишь во время очередного кризиса или резкого снижения цен на нефть. Но после этого доллар может снова подешеветь. Как это и произошло в 2009 - 2010 годах, когда бакс опустился с рекордных 36 рублей до 27 с половиной.

Чтобы сократить риски, эксперты советуют создать семейный стабфонд в долларах. Он должен покрывать как минимум три месячных платежа по кредиту. В этом случае заемщики будут защищены от валютных колебаний. Тем не менее исследования Независимого института социальной политики говорят, что только 15% российских ипотечников следуют этому совету.

В чем взять новый долг

Большинство экспертов отвечают однозначно - если мы живем в России, то кредит надо брать только в рублях. Тем более что укрепления нашей валюты в ближайшие годы не предвидится. Скорее наоборот.

- В ближайшие два года рубль будет серьезно дешеветь, - говорит Евгений Надоршин. - Не исключаю, что курс нашей валюты может опуститься до 38 рублей за доллар, а то и ниже. С этим мнение согласны большинство экспертов.

- Выгоды валютного ипотечного кредита весьма сомнительны, - считают в Московском ипотечном центре. - Риски же при оформлении такого займа гораздо выше, чем при заключении договора ипотеки в рублях. А значит, оформление рублевого кредита представляется более разумным. Возможно, в данном случае вы не сможете ничего сэкономить, но зато не придется в течение многих лет терять покой и сон при каждом курсовом колебании.

Кредит в валюте: выплачивать в долларах или перевести в рубли

Читайте также