Пенсионный ад: как не окончить жизнь в нищете

Все больше россиян сталкиваются с, возможно, самым крутым за всю жизнь обломом: достигая пенсионного возраста, они выясняют, что пенсия им не положена.

Пенсионный фонд уже отказал нескольким людям в назначении страховой пенсии по старости из-за нехватки стажа и баллов, сообщил в среду министр труда и социальной защиты Максим Топилин.

И это не козни Пенсионного Фонда, а очень часто их собственная вина, еще до всяких пенсионных реформ описанная Иваном Крыловым в басне «Стрекоза и муравей».

Чтобы получать страховую пенсию, работник должен быть официально оформлен — то есть его работодатель обязан платить социальные страховые взносы — на протяжении почти всей своей карьеры (сейчас — не менее 15 лет).

Согласно официальному сайту ПФР, для категории самозанятых граждан (индивидуальные предприниматели, члены фермерских хозяйств, адвокаты, частные нотариусы, и прочие самозанятые лица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями) расчёт будущих пенсионных прав производится исходя не из зарплаты, а из сумм, которые они ежегодно уплачивают на своё обязательное пенсионное страхование.

И вот тут возникает самый «вкусный» вопрос: а много ли таких лиц, находясь на пике своей экономической активности, делают такие взносы — иными словами, кормят журавля в небе, не докармливая синицу в руках? И что делать тем, кто «лето красное пропел»?

Нам откроет в будущее глаза

топиться таким «стрекозам» не стоит, потому что если даже человеку осталось до пенсии десять лет, ситуацию можно поправить, обнадеживает замдиректора Институт социального анализа и прогнозирования Юрий Горлин. «Первое и главное, что надо иметь ввиду, когда вы беретесь рассчитывать свою гипотетическую пенсию — это то, что все расчеты могут быть только очень и очень приблизительными, причем в любую сторону. Здесь сходится такое количество неизвестных, что всякая „пенсионная футурология“ уходит из области точной науки в разряд спекулятивных», — сказал он «Ридусу».

Неизвестно, какова будет в середине 21-го века покупательная способность суммы рублей, которую выдает калькулятор ПФР в 2018 году. Неизвестно, каков будет «обменный курс» рублей на баллы. Неизвестно, какова будет формула расчета пенсии через 10 20 30 лет. Наконец — самое крамольное допущение — неизвестно, будет ли к 2050-му году существовать сам институт под названием Пенсионный Фонд России.

Поэтому если работники официальных работодателей, получающих белую зарплату, не имеют особого выбора, отчислять им взносы в ПФР или нет (плюс такого положения — отсутствие неободимости «париться» по повду своих пенсионных накоплений), то для категориеи граждан, именуемых самозанятыми, возможно предложить огромное количество стратегий, как не остаться у разбитого корыта, когда «зима накатит в глаза».

ятый самозанятому рознь: что выгодно (или просто возможно) для одного, оказывается нереальным для другого, поясняет Горлин. «Если говорить в общем виде, то критически важным при выборе стратегии пенсионного самообеспечения для таких людей является уровень их годового дохода. Ниже определенного „уровня отсечения“ фрилансеру выгодно зарегистрироваться как ИП и платить взносы в ПФР: потому что его будущая пенсия окажется выше, чем любые накопления, которые он может сберечь под матрасом», — говорит эксперт.

По словам Горлина, этот водораздел может начинаться примерно с уровня доходов от 90 тысяч рублей в месяц, то есть 1 млн руб в год.

«Но это уравнение со многими составляющими, каждый должен считать, исходя из конкретной ситуации», предупреждает он.

Сто пенсионных балов в карму

мозянятых, зарабатывающих выше этого уровня, всё не так однозначно. «Я понимаю, что даю сейчас „вредные советы“, и я, конечно, на самом деле не имею права это рекомендовать. Но чисто математически, если человек имеет доход выше какого-то порога, ему может оказаться невыгодно выходить из тени. Потому что он может те суммы, которые он отдавал бы в ПФР, инвестировать с большим приростом в различные финансовые инструменты. И к моменту выхода на пенсию — точнее, когда он сочтет нужным прекратить работать — эти инструменты будут приносить ему доход больший, чем причитающаяся ему по формальным признакам пенсия», — объясняет он гамлетовскую дилемму.

социальная функция государства — включая, разумеется, и систему пенсионного обеспечения — в том и состоит, чтобы перераспределять доходы от условных «везунчиков» к условным «лузерам». В этом принципиальное отличие России (социального государства, во всяком случае, по Конституции) от, например, Чили при Пиночете, который пенсионную систему отменил вообще, объявив ее «социалистической ржавчиной на теле национальной экономики». В результате 36-ти лет господствования такой системы 10 миллионов чилийцев сейчас заканчивают трудовую жизнь нищими. «Поэтому российское государство и стремится вывести всех самозанятых из тени — чтобы более успешные фрилансеры делились с менее успешными. Но пока статус самозанятых законодательно не урегулирован, такие работники еще имеют какое-то время на принятие самостоятельного решения, как им формировать будущую пенсию: отстегивать ли ежемесячно какие-то суммы в НПФ, либо вкладываться в долгосрочные депозиты или ОФЗ, или все же добавить себе баллов в карму и зарегистрироваться как ИП», — говорит Горлин.

В последнем случае, конечно, надо отдавать себе отчет, что баллы в карме не обязательно пересчитываются в пенсионные баллы с повышающим коэффициентом. «Это отдельный вопрос и отдельный финансовый риск каждого работника», подчеркивает он, добавляя, что людей, которые по собственной инициативе соглашаются в России на такую «конверсию баллов», можно пересчитать по пальцам.

Нет для нас ни черных, ни цветных

в для пересчета «сознательных» самозанятых граждан перестало хватать, требуется, чтобы работнику стало интересно получать «белую» зарплату, говорит профессор экономического факультета МГУ Татьяна Разумова. «Интересно не потому, что он боится каких-то репрессий, а потому, что он видит, что „серая“, а тем более „черная“ зарплата подрывает его долговременные экономические интересы: возможность получить кредит, рассчитывать на полноценную оплату больничного листа, и да — более высокую пенсию», — сказала она «Ридусу».

«Это был бы очень важный признак стабилизации обстановки в обществе в целом. Если человек не уверен в завтрашнем дне, он, конечно, стремится получить синицу в руках — в нашем случае большую зарплату сейчас, закрывая глаза на то, какой будет его пенсия когда-то в далеком будущем. Но если люди готовы отчислять с сегодняшней зарплаты в Пенсионный фонд — это значит, что они делают долговременные инвестиции и уверены в их возврате», — объясняет профессор.

Поскольку трудовые отношения всегда двусторонние, это значит, что если есть желающие получать «серо-черную» зарплату, следовательно, есть желающие таковую платить. Снижение числа первых автоматически означает, что вторые будут вынуждены тоже подчиняться этой экономической логике.

Осенью 2017 года рекрутинговый сервис SuperJob опубликовал опрос, согласно которому только 38% россиян готовы работать исключительно на белую зарплату и, следовательно, формировать свою страховую пенсию. Шестьдесят два процента все же предпочли синицу в руках.