Предоплаченные банковские карты: виды, основные отличия, преимущества и недостатки использования

В докладе обозначены отличительные особенности дебетовых, кредитных и предоплаченных банковских карт. Представлены виды предоплаченных карт: подарочные, виртуальные и моментальные банковские карты. Раскрыты преимущества и недостатки использования предоплаченных карт, а также нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность предоплаченных карт в России.

Тезисы доклада

В настоящее время многие российские банки, например, Альфа-Банк, Ак Барс Банк, Связной Банк предлагают своим клиентам в пользование предоплаченные банковские карты, которые подразделяются на три типа: подарочные, виртуальные и моментальной выдачи. Стоит отметить, что сегодня идея предоплаченных платежных карт широко применяется за пределами банковской сферы: в торговых сетях и сервисных компаниях, для оплат покупок в интернет-магазинах или интернациональных аукционах, в социальных государственных программах и т.д.

К преимуществам использования предоплаченных карт в России относятся: мгновенная выдача клиенту; дешевая стоимость; отсутствие привязки карты к банковскому счету клиента и как следствие отсутствие комиссий за обслуживание счета, однако у ряда эмитентов существует незначительный платеж за активацию; отсутствие риска появления задолженности.

К недостаткам использования предоплаченных карт в России относятся: предоплаченные карты являются инструментом довольно низкого уровня, (Maestro, Electron); согласно «Закону о страховании вкладов» денежные средства, вносимые клиентом на предоплаченную карту обязательному страхованию не подлежат; отсутствие возможности перевыпуска предоплаченной карты, и возможности блокировки карты в случае утраты и т.д.

Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность предоплаченных карт в России следующая:1. О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ.2. О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»: Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. N 403-ФЗ.3. О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»: Указание ЦБР от 15 ноября 2011 г. № 2730-У.

По экспертным данным на российском рынке финансовых услуг рекламируются преимущественно подарочные предоплаченные карты. Банковские подарочные карты появились в конце 2002 года. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем сайте. Карта имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, то есть после использования карта выбрасывается. Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, то есть карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке.

В зарубежной практике в отличие от России банковские Gift карты принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту.

В настоящее время многие российские банки предлагают своим клиентам в пользование предоплаченные банковские карты (англ. “prepaid cards”). Согласно данным Центробанка в России, из года в год происходит увеличение находящихся в обращении предоплаченных карт. Например, в 2007 году в обращении находилось 455 тыс. карт, а в 2011 году – 13,583 млн.

Prepaid cards очень распространены за рубежом, поэтому российские банки такие как, Альфа-Банк, Ак Барс Банк, Связной Банк активно продвигают данную финансовую платежную услугу на российский рынок, рекламируя преимущественно подарочный вариант ее использования.

По мнению специалистов, потенциальными потребителями данной услуги могут быть, например, подростки и студенты. Данный финансовый инструмент родители могут использовать в качестве замены карманным деньгам. Предоплаченные карты в данных случаях будут выполнять для молодежи воспитательную функцию, научат планированию своих расходов и заложат основы финансовой этики.Такие карты можно использовать и для обеспечения социального пакета сотрудникам (оплаты питания, услуг связи, транспортных расходов, медицинского обеспечения и оздоровительных мероприятий).

По мнению экспертов, предоплаченные карты имеют большие перспективы в решении поставленных Правительством РФ задач по сокращению объемов наличных денежных расчетов. [4]

Стоит отметить, что сегодня идея предоплаченных платежных карт широко применяется за пределами банковской сферы: в торговых сетях и сервисных компаниях, для оплат покупок в интернет-магазинах или интернациональных аукционах, в социальных государственных программах и т.д. Во внебанковской сфере аналоги предоплаченных карт – это карты с указанным номиналом интернет-провайдеров, сотовых операторов, подарочные карты магазинов и т. д.[5]

Рассмотрим более подробно виды банковских карт, которые представлены на рисунке 1.